Tunnetko yhdistelylainan hyödyt, riskit ja realistisen korkotason?

30.9.2025

MAINOS

KORKOTUTKA.FI

Yhdistelylainalla tarkoitetaan useiden pienempien lainojen, kuten osamaksujen, kulutusluottojen tai luottokorttivelkojen kokoamista yhdeksi lainaksi. Tarkoituksena on, että kuukausittaiset maksut kevenevät ja omaa taloutta on helpompi seurata, kun hallittavana on vain yksi laina. Yhdistelylaina voi helpottaa arkea, jos sen ehdot ovat aiempia lainoja paremmat. Hyöty ei kuitenkaan toteudu automaattisesti, vaan yhdistelylainan ottaminen edellyttää huolellista vertailua. Ainakin seuraavat viisi asiaa kannattaa huomioida.

1. Pienempi kuukausierä ei aina merkitse halvempaa lainaa

Yksi yleisimmistä syistä hakea yhdistelylainaa on toive pienemmästä kuukausierästä, jolloin pienempi osuus kuukausittaisesta budjetista uppoaa lainojen lyhentämiseen. Vaikka pienempi kuukausierä helpottaa arjen budjetointia, samalla laina-aika usein pitenee, jolloin korkoa ja kuluja maksetaan pidemmältä ajalta.

Todellinen vuosikorko on paras mittari yhdistelylainojen vertailussa, mutta sen lisäksi on tärkeää huomioida myös laina-ajan pituus ja takaisin maksettava kokonaissumma euroissa. Netin lainalaskurit helpottavat erilaisten yhdistelylainojen vertailua.

Vertailua tehdessä on hyvä olla tietoinen siitä, millä tasolla yhdistelylainojen korot ja kulut yleensä liikkuvat, ja verrata niitä nykyisten lainojen korkoihin. Korkotaso vaihtelee kuitenkin aina asiakaskohtaisesti esimerkiksi lainasumman, hakijan maksukyvyn sekä vakuuksien tai niiden puutteen mukaan, joten vertailut ovat aina vain suuntaa antavia.

2. Hyöty ei ole pitkäkestoinen ilman kulutustottumusten muutosta

Yhdistelylaina ei auta pitkällä aikavälillä, jos velkaantumisen juurisyyt pysyvät ennallaan. Jos esimerkiksi luottokortit ja tililuotot jäävät aktiiviseen käyttöön, uutta velkaa voi herkästi alkaa kertymään. Tilanteen hallitsemiseksi voi olla järkevää sulkea turhat luotot yhdistelylainan nostamisen yhteydessä.

Joillekin voi sopia myös vapaaehtoinen luottokielto, joka estää uusien lainojen ottamisen. Yksityishenkilö voi asettaa itselleen vapaaehtoisen luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin sähköisessä asiointipalvelussa.

3. Taloudellinen tilanne voi muuttua laina-aikana nopeasti

Laina voi vaikuttaa sopivalta nykyisten tulojen ja menojen pohjalta, mutta elämä voi yllättää. Työttömyys, sairaus tai muu odottamaton tapahtuma voi heikentää maksukykyä nopeasti.

Yhdistelylainan kuukausierä kannattaa mitoittaa niin, että budjettiin jää varaa myös yllättäville menoille. Näin velanhoito pysyy mahdollisena, vaikka kaikki ei menisi suunnitelmien mukaan. Toisaalta liian pieni kuukausierä pidentää laina-aikaa ja kasvattaa kokonaiskuluja.

4. Yhdistelylaina ei automaattisesti ole edullisempi olemassa oleviin luottoihin nähden

Yhdistelylainojen markkinointi voi helposti antaa kuvan siitä, että yhdistelylaina olisi automaattisesti kannattava valinta. Näin ei kuitenkaan välttämättä ole.

Ennen yhdistelylainatarjouksen hyväksymistä on tärkeää tarkistaa ja laskea auki kaikkien nykyisten lainojen todelliset kulut: korot, lisämaksut ja jäljellä olevat kokonaiskustannukset valitulla laina-ajalla. Vasta näiden tietojen avulla voi verrata, tuoko yhdistelylaina oikeasti säästöä vai ei.

5. Lainojen yhdistämiseen on useita tapoja

Termillä yhdistelylaina voidaan viitata moniin erilaisiin lainoihin, joiden käyttötarkoituksena on useamman olemassa olevan luoton yhdistäminen. Yhdistelylaina voi olla vakuudeton tai vakuudellinen laina. Jos käytössä ei ole vakuuksia, myös Takuusäätiö voi tietyin ehdoin toimia takaajana pankista haettavalla lainalle, jota käytetään velkojen yhdistämiseen.

Vakuudelliset lainat ovat lähes poikkeuksetta edullisempia vakuudettomiin yhdistelylainoihin verrattuna. Silti myös lainojen yhdistäminen ilman vakuuksia voi tuoda säästöä, jos yhdisteltävät luotot ovat hyvin korkeakorkoisia osamaksuja tai luottokorttivelkoja. Pienien luottokorttilainojen ja osamaksujen todellinen vuosikorko voi olla jopa yli 20 prosenttia, jolloin yhdistely voi olla kannattavaa.

Tarjouksia vakuudettomista yhdistelylainoista voi kilpailuttaa myös lainanvertailupalveluiden avulla. Edes paras lainavertailu ei kuitenkaan kata isoimpia kivijalkapankkeja, jolloin tarjous kannattaa pyytää suoraan myös omasta pankista. Eri yhdistelylainavaihtoehtoja kannattaa aina vertailla kattavasti.

Korkotutka vertailee lainaamisen ja säästämisen palveluja

Millä tasolla eri lainamuotojen korot ovat? Entä paljonko pankit maksavat tällä hetkellä korkoa erilaisille säästötileille? Korkotutka.fi-sivustolta löydät säännöllisesti päivittyvää tietoa muun muassa säästötilien ja määräaikaistalletusten koroista sekä vertailuja asuntolainojen, opintolainojen, luottokorttien, kulutusluottojen sekä muidenkin yleisimpien lainatyyppien koroista ja kuluista.

MAINOS

KORKOTUTKA.FI

Kirjoittaja: Mainostajan Sisaltoa

mainos