Joudutko palkkapäivänä maksamaan useita eri lainanlyhennyksiä, osamaksueriä ja luottokorttilaskuja?

Tällainen on tuttua monelle suomalaiselle, mutta se ei kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö tilanteelle voisi tehdä jotain. Alta löydät parhaat vinkit siihen, miten pääset lainoista eroon nopeammin.

Kirjaa kaikki lainat, luottokorttivelat ja osamaksut Exceliin

Aivan ensimmäinen askel on selvittää, mille tahoille olet velkaa, ja mikä on velkojesi yhteenlaskettu kokonaissumma.

Ruutupaperin sijaan kannattaa käyttää apuna taulukkolaskentaohjelmaa.

Jos velan kokonaissumma ei käy ilmi viimeisimmästä laskusta, tiedustele asiaa velkojan asiakaspalvelusta.

Helpota velan maksua lainojen yhdistämisellä

Kun kaikkien lainojen saldot, korot ja kulut on kirjattu Exceliin, kannattaa selvittää lainankilpailutuspalvelun avulla, voisiko saada lainaa lainojen yhdistämiseen.

Tarkoitus ei missään nimessä ole velkaantua enempää, vaan hakea yksi uusi ja edullisempi laina, jolla maksaa pois kaikki kalliit velat.

Jos tavoite on päästä eroon veloista, yhdistämisellä hankitut pienempi korko ja kulut edesauttavat tätä pyrkimystä.

Pienissä lainoissa voi olla jopa 20 % korko (tai suurempikin, jos lainasopimus on tehty ennen vuoden 2019 syksyä).

Ison yhdistelylainan voi saada huomattavasti alle 10 % korolla.

Sekin auttaa, että tilinhoitopalkkioiden määrä vähenee yhteen – pelkästään tällä voi säästää jopa kymmeniä euroja kuussa.

Kuukausibudjetin teko, kulukuri ja säästökuuri

Kun lainojen korot on saatu yhdistämisen avulla järkevälle tasolle, voidaan alkaa selvittää, mitä säästöjä omasta taloudesta voisi löytyä.

Käytä tässäkin apuna taulukkolaskentaohjelmaa. Merkitse yläreunaan tulosi ja sen alle kaikki menosi.

Esimerkiksi ruokakustannukset vaihtelevat, joten tällaisten menojen osalta kannattaa käyttää useamman kuukauden ajalta laskettua keskiarvoa. Ei haittaa, vaikka kuitit tai laskut olisivat jo roskiksessa, sillä saatat löytää tiedot palveluntarjoajan verkkopalvelun asiakassivuilta.

Tarkastele kriittisesti juuri laatimaasi budjettia. Mitkä kulut voisi karsia tai kilpailuttaa?

Fiksukuluttaja-sivusto tarjoaa mainiot oppaat sekä budjetointiin että säästämiseen, tutustu niihin osoitteessa Fiksukuluttaja.fi.

Ylimääräiset lyhennykset yhdistelylainaan tai velkojen vyörytys

Kun budjetista löydetyillä säästökohteilla saadaan ylimääräistä rahaa talouteen, se voidaan kanavoida velan nopeampaan takaisinmaksuun.

Mikäli onnistuit lainojen yhdistelyssä, voit kanavoida kaiken ylimääräisen vain yhden edullisen yhdistelylainan maksamiseen.

Mikäli sen sijaan pidit useat velkasi erillään, voit alkaa vyöryttää niitä yksi kerrallaan.

Velkojen vyörytys tarkoittaa sitä, kaikkia velkoja lyhennetään minimisummilla, paitsi yhtä. Kaikki ylimääräiset rahat ohjataan tuon yhden velan mahdollisimman nopeampaan takaisinmaksuun. Vyörytettäväksi velaksi valitaan se kaikista kallein velka.

Kuvitellaan, että vyöryttäminen alkaa kalliista luottokorttivelasta, minkä minimilyhennys on 50 € kuussa. Esimerkkihenkilö pystyy säästötoimenpiteiden ansiosta tekemään luottokorttivelkaan 200 € kuukausilyhennyksiä, joten luottokorttivelka voidaan maksaa pois odotettua nopeammin.

Kun luottokorttivelka on maksettu, kanavoi esimerkkihenkilö tuon nyt ylimääräiseksi jääneen 200 € kuukausittaisen summan seuraavaksi kalleimman velan nopeampaan takaisinmaksuun. Tätä jatkuu niin kauan, kunnes velkoja ei enää ole.

Lumipallotekniikka: kallein laina pois ensimmäisenä

Lumipallotekniikka on toinen suosittu velkojenmaksustrategia. Perusidea on sama kuin velkojen vyöryttämisessä, mutta nyt ensimmäiseksi pois maksettavaksi lainaksi valitaan se kaikista pienin luotto.

Tuota pienintä luottoa lyhennetään kaikilla liikenevillä rahoilla, kunnes se on maksettu pois. Sitten rahat ohjataan toiseksi pienimmän luoton lyhentämiseen, ja niin edelleen.

On toki mahdollista, että pienin luottosi on samalla se kallein velkasi. Tämä selittyy sillä, että pienlainoja pidetään korkean luottotappioriskin lainoina. Korkea luottotappioriski tarkoittaa sitä, että luotonantaja pyytää lainasta mahdollisimman korkeaa korkoa.

Lisätulojen hankkiminen

Jotta voisit lyhentää velkojasi mahdollisimman suurilla summilla, saatat tarvita lisätuloja. Lisäansioiden avulla voit myös säästää ja välttää lisävelkaantumisen.

Lisätulojen hankkiminen on aina parempi ratkaisu kuin lainojen kuukausierien pienentäminen maksuaikaa pidentämällä.

Lisätulot tarkoittavat sitä, että talouteesi virtaa lisää rahaa.

Maksuajan pidentäminen tarkoittaa sitä, että taloudestasi tulee lähtemään aiottua enemmän rahaa, sillä jokainen ylimääräinen lainanmaksukuukausi lisää korkoihin ja kuluihin uppoavaa rahasummaa.

Lisätulojen hankkiminen ei useinkaan ole helppoa, sillä lisätulot voivat tarkoittaa työviikon pidentämistä ja/tai toisen työpaikan hankkimista.

Kannattaa kuitenkin miettiä, voisiko hankkia lisäansioita esimerkiksi harrastusten avulla. Voisitko esimerkiksi myydä leivonnaisia tai kouluttaa koiria?

Jos pystyt neuvottelemaan itsellesi palkankorotuksen tai vaihtamaan työpaikkaa paremman palkan perässä, voit saada lisää rahaa kasvattamatta viikoittaista työmäärääsi.

Yhteenveto

Veloista eroon pääseminen voi onnistua monilla eri tavoilla, mutta niitä kaikkia yhdistää se, että ne vaativat suunnitelmallisuutta ja oman talouden haltuun ottamista.

Velattomuuden saavuttaminen ei vaadi suuria tuloja, vaan myös opiskelija, työtön tai eläkeläinenkin voi tehdä toteuttamiskelpoisen suunnitelman velkojen poismaksamiseksi.

Yhteiskunta tarjoaa monenlaisia maksuttomia neuvontapalveluita, joita kannattaa hyödyntää matkalla kohti veloista vapautumista.