Kuluttajille suunnattuja lainoja on montaa eri sorttia, ja eri lainatyypit sopivatkin eri tarkoituksiin. Se, mikä laina on itselle paras ratkaisu, riippuu omista tarpeista ja lainan käyttötarkoituksesta. 

Nykyään eri vakuudettomien lainojen hakeminen onnistuu nopeasti ja helposti netissä. Lainan hakemiselle on aina tiettyjä ehtoja, jotka vaihtelevat lainapalveluittain. 

Lainahakemuksen tekeminen vie vain muutaman minuutin ja yleensä lainatarjouksen saa lähes saman tien. Lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen laina maksetaan nopeimmillaan jopa samana päivänä, mutta viimeistään parissa pankkipäivässä. 

Ennen lainan hakemista on hyvä olla perillä eri lainatyyppien ominaisuuksista ja niiden eroista. Tässä artikkelissa käymme läpi kolme yleistä yksityishenkilöille tarkoitettua vakuudettoman lainan tyyppiä, jotka ovat haettavissa netissä. 

Kulutusluotto

Kulutusluotto on kertaluonteinen vakuudeton laina, jota voi käyttää mihin tarkoitukseen tahansa. Yleisiä käyttökohteita ovat arjen hankinnat, auton ostaminen sekä lomamatkan tai remontin rahoittaminen. 

Kulutusluotto voi toimia ratkaisuna tilanteessa, kun kohdalle osuu jokin yllättävä meno, kuten uuden pesukoneen hankkiminen tai eläinlääkärilaskun maksaminen. Yllättävässä tilanteessa on tärkeää, että on mahdollista hakea lainaa heti. Kulutusluoton hakeminen on onneksi nopea ja helppo prosessi, ja hakemus tehdään jonkin lainapalvelun sivuilla netissä, ja lainapäätöksen saa yleensä samana päivänä.

Kulutusluottoa voi hakea tyypillisesti 500–60 000 euroa lainapalvelusta riippuen. Myönnettävä lainasumma ja lainan korko määräytyy pankin tai rahoituslaitoksen tekemän luottokelpoisuusarvion perusteella. 

Lain mukaan lainan nimelliskorko saa olla maksimissaan 20 %. Kannattaa kuitenkin huomioida, että lainan nimelliskorko kertoo lainasumman koron, kun taas todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset vuositasolla. Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi esimerkiksi mahdollisen avausmaksun ja lainanhoitomaksut. 

Koska kulutusluotto on vakuudeton laina, ei sen saamiseksi tarvitse olla vakuutta tai takaajia. Kulutusluottoa voi hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, mikä voi parantaa mahdollisuuksia lainan saamiseen etenkin isomman lainasumman kohdalla. 

Joustoluotto

Joustoluotto on kulutusluoton tapaan vakuudeton laina, mutta kertanoston sijaan lainaa voi nostaa halutuissa erissä. Joustolaina muistuttaakin pitkälti toimintaperiaatteeltaan luottokorttia. 

Luottokortista poiketen joustoluotolla ei voi maksaa ostoksia suoraan, vaan haluttu summa on siirrettävä erilliseltä luottotililtä ensin omalle pankkitilille. Joustoluottoa voi käyttää omaan tahtiin luottolimiitin rajoissa. Kaikkea myönnettyä joustoluottoa ei ole pakko nostaa, ja korkoa ja kuluja maksetaan ainoastaan käytössä olevasta summasta. 

Kerran myönnettyä joustoluottoa ei tarvitse hakea uudelleen, vaan luottoa palautuu käytettäväksi sitä mukaa kun lainaa lyhennetään. Joustoluottoa lyhennetään sovituissa kuukausierissä. 

Kuten kulutusluotonkin kohdalla, myös myönnettävän joustoluoton summa ja korko ovat aina henkilökohtaisia ja määräytyvät arvioidun luottokelpoisuuden perusteella. Joustoluottoa voi hakea yleensä muutamasta sadasta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin.

Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava laina, joka on käytettävissä saman tien ja tarpeen mukaan sen jälkeen, kun laina on myönnetty. Joustoluottoa haettaessa tulee kiinnittää huomiota sekä lainan korkoon että muihin maksuihin, kuten nosto- ja tilinhoitokuluihin. 

Yhdistelylaina

Yhdistelylainalla voi yhdistää useat aiemmat lainat ja pikavipit yhdeksi lainaksi, jolloin lainat maksetaan pois uudella lainalla. Lainojen yhdistämisen myötä voimaan jää yksi lainasopimus, jota lyhennetään sovitun maksuaikataulun mukaisesti. 

Yhdistelylainan tarkoituksena on pienentää lainakustannuksia, saada lainalle paremmat ehdot ja siten helpottaa takaisinmaksua. Kun useampi laina yhdistetään yhdeksi lainaksi, jäävät useat korot ja tilinhoitomaksut pois, kun maksettavaksi jää vain yhden lainan kustannukset. 

Useimmiten yhdistelylainalle on myös mahdollista saada aiempaa parempi korko, mikä myös pienentää lainan kokonaiskuluja. Korko määräytyy yksilöllisesti haetun lainasumman ja hakijan arvioidun maksukyvyn mukaan. 

Kuten muutkin lainat, myös yhdistelylaina kannattaa kilpailuttaa parhaan mahdollisen vaihtoehdon löytämiseksi. Yhdistelylainan hakeminen onnistuu kätevästi netissä jonkin lainapalvelun kautta.