Pankeissa eletään odottavissa tunnelmissa, asiakkaat hoitavat asiansa hyvin

Pirkanmaalla toimivat isot pankit ja myös alueellinen pankki ovat levollisia asuntokaupan suhteen. Yhteistä on, etteivät asiakkaat ole joutuneet ongelmiin. Riskitesti toimii. Pankkiirit näkevät, että asuntolainakauppa ja asuntokauppa virkistyvät tämän vuoden loppupuolella. Ensi vuonna kaikki voi olla jo toisin eli tämänhetkistä paremmin.

Nordea Tampereen toimipaikanjohtaja Jani Koivunen sanoo, että pankki on asuntolainahakemuksissa tällä hetkellä pitkän aikavälin (5–10 vuotta) keskiarvon yläpuolella. Hän huomauttaa, että korona-aikana kysyntä oli poikkeuksellisen suurta, joten asuntolainahakemusten määrä on viime vuoteen verrattuna luonnollisesti pienempi.

– Noin vajaan viidenneksen.

– Tämänhetkisen asuntolainojen kysynnän osalta olemme palanneet niin kutsutulle normaalitasolle tai hieman sen yläpuolelle.

Koivunen uskoo, että uusien nostettujen asuntolainojen osalta Nordea on vielä pitkän ajan keskiarvon alapuolella. Tämä johtuu erityisesti viime vuoden lopun vähäisistä hakemusmääristä.

– Myös uusissa nostetuissa asuntolainoissa Jani Koivunen olemme luonnollisesti jääneet jälkeen reilun kolmanneksen viime vuoden ennätysluvuista. Tämän vuoden kohentuneet hakemusmäärät kuitenkin indikoivat, että loppuvuoden aikana myös uusissa asuntolainoissa palataan niin kutsutulle normaalitasolle.

Koivusen mukaan keskimääräinen lainasumma on 150 000 – 160 000 euroa. Ensiasunnon ostajilla summat ovat 20 000 – 30 000 euroa pienempiä.

– Asuntolainaa hakevat tällä hetkellä kaikenlaiset asunnon ostajat. Asunnon ostajissa korostuvat lievästi ensiasunnon ostajat sekä perheasuntoihin muuttavat.

Miten Nordea suhtautuu osakehuoneistoihin ja omakotitaloihin, jotka sijaitsevat haja-asutusalueilla, kylissä, taajamissa tai kirkonkylissä?

Koivunen korostaa, että jokainen laina ja sen ehdot määritellään asiakaskohtaisesti.

– Asiakkaan stressitestattu maksukyky on kaikkein tärkein tekijä lainan myöntämisessä. Lainan saamiseen voivat lisäksi vaikuttaa muun muassa asiakkaan kokonaisasiointi, ostettava kohde ja asiakkaan muu varallisuustilanne. Mitään muutoksia näihin kriteereihin ei ole ollut.

Koivusen mukaan yleisesti ottaen tilanne asuntomarkkinoilla on rauhallinen. Asiakkaat lyhentävät lainojaan sovitusti. Lyhennysvapaiden ja -joustojen käyttö on yhä maltillista. Asiakkaiden kanssa käydään jonkin verran keskusteluja viitekoron ja / tai maksuohjelman mahdollisesta vaihtamisesta.

– Asuntolainojen stressitestaus toimii hyvin myös nykyisessä korkoympäristössä. Me keskustelemme mielellään asiakkaiden kanssa ennakkoon mahdollisista haasteista lainan maksuun liittyen. Useimmiten tilanteisiin on löydettävissä hyviä ratkaisuja, kun liikkeellä ollaan riittävän ajoissa. Asunnon vaihtajan kannattaa miettiä omia mahdollisuuksiaan välirahan kautta. Vaikka oman asunnon arvo olisikin laskenut, on mahdollinen uusi kotikin nyt todennäköisesti hintojen laskun myötä edullisempi.

Katseet hyvässä työllisyydessä

OP Tampereen toimitusjohtaja Jani Vilpponen kertoo, että asuntoluottokauppa on hieman piristynyt kesä-heinäkuusta, joten elokuu näytti jo kohtuullisen mukavalta.

– Uskon, että loppuvuosi menee aika tasaisissa merkeissä. Parin viime vuoden lukuihin on toki matkaa, kun hakemusten määrä on noin kolmanneksen pienempi. Kuluttajien käyttäytymiseen vaikuttanut korkotason nousu on hidastunut. Pikkuhiljaa totumme nykyiselle korkotasolle.

– Myös inflaation kovimmat nousut ovat takana, ja esimerkiksi kovasti huolettanut energian hinta ei enää aiheuta samanlaista murhetta.

– Kunhan työllisyys säilyy hyvällä tasolla, niin uskon asuntolainakaupan ja asuntokaupan piristyvän seuraavan kuuden kuukauden aikana. Talousalueemme väestönkasvu on ollut voimasta, joten asuntoja kyllä tarvitaan jatkossakin. Kauppaa normaalihintaisista asunnoista käydään koko ajan.

Entäpä kohteet, jotka eivät ole voimakkaasti kasvavalla alueella?

– OP Tampere on koko Pirkanmaan ja pirkanmaalaisten asumisen kumppani. Meillä on erinomainen paikallistuntemus sekä osaava ja ammattitaitoinen henkilökunta, jonka tehtävä on ratkaista asiakkaiden asumisen tarpeet parhailla mahdollisilla tavoilla. OP Tampereella ei ole tarvetta muuttaa suhtautumista toimintatapaansa.

Vilpposen mukaan korkotason nousu on realisoitunut hyvinä keskusteluina korkoriskin hallinnasta.

– Asuntolaina-asiakkaistamme noin 35 prosenttia on suojannut asuntolainansa korkokatolla viitekoron nousun varalta. Olemme tehneet jo pitkään stressitestin 6 prosentin korolla, ja siten asiakkaidemme maksukyky kyllä kestää hyvin nykyisen korkotason. Asiakkaat eivät ole hakeneet lyhennysvapaita tai maksuohjelman muutoksia normaalia tasoa enempää. Lyhennyksiä on itseasiassa tehty jonkin verran normaalia nopeammassa tahdissa.

Vilpposen mukaan sijoitusasuntojen ostajia on liikkeellä selkeästi vähemmän ja isoimmat velkavivun käyttäjät todennäköisesti ovat joutuneet tekemään uusintalaskelmia sijoitusasuntojen tuotosta. Normaalin korkosijoittaminen on tullut jälleen kiinnostavaksi vaihtoehdoksi.

Asiakkaat varovaisia ja hintatietoisia

Aito Säästöpankin toimitusjohtaja Pirkko Ahonen iloitsee, sillä pankin asuntolainakauppa piristyi touko-elokuu n aikana peräti 40 prosenttia. Tuona aikana asuntolainoja myönnettiin 45 miljoonaa euroa, kun alkuvuoden aikana luku oli 32 miljoonaa euroa).

– Lainahakemusten määrä saavutti jo elokuussa viime vuoden vastaavan ajan. Kuitenkin leimallista on, että asunnonvaihtoon käytetään enemmän aikaa kuin aiemmin. Lisäksi asiakkaat puntaroivat ratkaisujaan aiempaa enemmän. Jonkin verran kilpailutetaan myös nykyisiä asuntolainoja.

– Odotus syksylle on, että asuntolainakauppa hieman virkistyisi. Kuluttajien luottamus on paikallaan. Valitettavasti ekonomien tilastoissa ei vielä näy asunnonostoaikeiden nousu. Nämä eivät tuota odotusta selvästi tue. Mutta perheet tarvitsevat asuntoja muuttuvissa elämäntilanteissa.

Aito Säästöpankki toimii Pirkanmaan lisäksi Satakunnassa ja Etelä-Pohjanmaalla. Ahosen mukaan toimintatapa on selvä kuin vesi: pankki rahoittaa asuntoja toimialueellaan.

– Nykymuotoisessa markkinassa asiakkaat ovat varovaisempia sekä hintatietoisempia ostaessaan asuntoa. Omarahoitusosuuden ollessa kunnossa ei ole estettä syrjemmälle seudulle lainoja myöntää. Kuitenkin ostajan kannattaa olla tarkkana esimerkiksi asunto-osakeyhtiön remonttitarpeista. Kuitenkin asunnon hinnan tulisi olla oikea, eli ylihintaa ei kannata maksaa missään tilanteessa, Ahonen toteaa.

Ahosen mukaan nyt asuntolainoja nostavat asiakkaat suhteuttavat menonsa jo hienosti uudistuneeseen korkotilanteeseen.

– Asiakkaat, jotka ovat eläneet pitkään nollakoron aikaa, ovat eniten hämillään siitä, että viitekorot ovat nousseet rankasti. He eivät välttämättä ole ottaneet aiemmin pankin stressilaskelmia (6 %) tosissaan. Kuitenkin myös aiemmin joka neljäs laina on sidottu kiinteään korkoon tai suojattu korkoputkella. Nämä asiakkaat voivat nyt taputtaa itseään olalle hyvästä päätöksestä.

”Vakuudet ovat tärkeitä”

Katsotaanpa sitten tarkemmin maakunnan yhdelle suunnalle. Miltä tilanne näyttää eteläisessä maakunnassa?

– OP Etelä-Pirkanmaalla asuntolainoja on nostettu noin 30 prosenttia vähemmän kuin edellisen vuoden vastaavana ajankohtana, toimitusjohtaja Juha Luomala kertoo.

Luomala listaa, että korkotason nousu, inflaatio ja eri epävarmuustekijät kuten hyökkäyssota ovat vaikuttaneet asiaan.

– Rahoituksen kysyntään vaikuttaa hidastavasti myös se, että kerrostalokohteita ei ole käynnistynyt tai valmistumassa. Asuntolainakanta on pysynyt vuoden takaisella tasolla. Vaikka rakentaminen on hidastunut, asuntolainakantaa pitää yllä myös se, että saamme uusia asiakkaita, jotka tuovat meille asuntolainoja vanhoista pankeistaan.

Luomala korostaa, ettei pankki ole muuttanut vakuuskäytäntöään tai suhtautumistaan taajamassa tai maaseudulla sijaitsevaan vakuuskohteeseen.

– Vakuudet ovat tärkeitä, mutta merkityksellistä on se, että asiakkaalla on maksukykyä myös siinä tilanteessa, että korot vielä jatkaisivat nousua. Jos kohde sijaitsee kaava-alueen ulkopuolella, on kohteiden hintataso usein kaava-aluetta alhaisempi ja siten myös lainatarve on taajamaa alhaisempi. Vakuuden arvostukseen vaikuttaa muun muassa se, voiko kohteessa asua ympärivuotisesti ja millainen kohteen kunto on. Asiantuntijan tekemä kuntokartoituspöytäkirja on tärkeä dokumentti kaupan osapuolten lisäksi myös rahoittajalle, Luomala teroittaa.

Luomalan mukaan ihmiset ovat olleet yllättävän rauhallisia, vaikka korkotaso on noussut nopeasti yli neljään prosenttiin.

– Korkotason nousu ei ole näkynyt rästilista-asiakkaiden määrän kasvuna eikä lyhennyslykkäysten muutoshakemuksena. Tilanne on siis sama kuin 0-korkotason aikana.

– Meillä on paljon asiakkaita pääkaupunkiseudulla ja myös Tampereella ja sen ympäristössä. Asuntojen hinnat ovat Helsingissä ja Tampereella korkeampia kuin Akaassa, Valkeakoskella tai Urjalassa. Yli 400 000 euron lainahakemukset ovat vähentyneet merkittävästi, Luomala sanoo.

MATTI PULKKINEN