Laina Ruotsista, Suomesta, Norjasta – vaiko sittenkin Virosta?

Silloin, kun lainan ottaminen tuntuu huolellisen harkinnankin jälkeen järkevältä idealta, kannattaa etsiä mahdollisimman halpa vaihtoehto.

Suomalaisten pankkien ja muiden luotonantajien rinnalle on viime vuosina tullut ulkomaisia vaihtoehtoja.

Suomessa toimii kymmenkunta ruotsalaista pankkia ja ainakin neljä norjalaispankkia. Lisäksi sekä virolaispankki Bigbank että niin ikään virolainen vertaislainapalvelu Bondora ovat perustaneet Suomeen sivuliikkeen.

Tästä artikkelista saat tietoa erimaalaisista lainantarjoajista ja niiden korkotasoista – sekä siitä, kannattaako ylipäätään hakea lainaa ulkomailta.

Se, mikä on paras pankki kenellekin, selviää vasta huolellisen lainavertailun jälkeen.

Ulkomaiset pankit toimivat laillisesti ja valvotusti

Suomalaisia pankkeja valvoo Suomen Finanssivalvonta. Se valvoo rajoitetusti myös Suomessa toimivien ulkomaisten pankkien toimintaa, joiden ensisijainen valvoja on pankin kotimaan finanssivalvonta.

Halutessasi voit tarkastaa, kuuluuko harkitsemasi ulkomainen pankki Suomen Finanssivalvonnan notifikaatioluetteloon. Sieltä löytyvät kaikki luotettavat rajan yli lainaajat.

Jos ulkomainen pankki on (Bigbankin lailla) avannut Suomeen sivuliikkeen, se kuuluu Finanssivalvonnan valvottavaluetteloon tuttujen osuuspankkien ja säästöpankkien lailla.

Muiden luotonantajien tulee kuulua aluehallintoviraston luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteriin, jos ne haluavat toimia Suomessa. Kyseisestä rekisteristä löytyy myös alussa mainittu Bondora (tieto tarkastettu 15.7.2022).

Lisäksi kaikkien koti- ja ulkomaisten luotonantajien on noudatettava Suomen lakia esimerkiksi enimmäiskoron osalta.

Tällä hetkellä voimassa olevan lain mukaan vakuudettoman lainan korko saa olla enintään 20 %. Lisäksi lainasta saa periä liitännäiskuluja enintään 150 euroa vuodessa.

Ulkomailta voi saada lainaa halvemmalla kuin Suomesta

Kuten edellä todettiin, ulkomaiset pankit myöntävät lainaa samojen lakien puitteissa kuin suomalaispankitkin.

Esimerkiksi Suomessa toimivat ruotsalaispankit noudattavat Suomessa 20 % korkokattoa, vaikka kotimaassaan ne voivatkin myöntää kaksi kertaa kalliimpia lainoja.

Ruotsissa korkokatto on nimittäin viitekorko + 40 %.

Kaikesta tästä huolimatta ruotsalaiset, norjalaiset tai virolaiset luotonantajat voivat myöntää varsin edullisia lainoja.

Lainassa voi olla merkittävästi pienempi korko kuin suomalaiselta kilpailijalta saadussa tarjouksessa.

Seuraavilla riveillä luodaan katsaus siihen, millaisten korkohaitareiden puitteissa suositut ulkomaiset lainantarjoajat luottojaan myöntävät.

Norjalaiset pankit

Artikkelin kirjoitushetkellä heinäkuussa 2022 Suomessa toimivilta norjalaisilta pankeilta voi saada lainaa edullisimmillaan 4,99 ja kalleimmillaan 19,99 % korolla.

Pienin lähtökorko löytyy Bank Norwegianilta, joka on yksi tunnetuimmista norjalaispankeista maassamme.

Ruotsalaiset pankit

Heinäkuussa 2020 ruotsalaispankkien nimelliskorot liikkuvat välillä 4,90-20 %.

Nordax Bank vaikuttaa edullisimmalta pankilta, koska se kertoo sivustollaan tarjoavansa pienimmillään 4,90 % lainakorkoa.

Tämän ruotsalaispankin minimikorko on siis 0,09 prosenttiyksikköä edullisempi kuin Norjasta saatava pienin mahdollinen korko.

Tarkempi selvittely osoittaa, että kyse on käytännössä samasta firmasta.

Nordax Bank on ollut Bank Norwegianin yksinomistaja marraskuusta 2021 lähtien.

Virolaiset lainantarjoajat

Vertaislainanvälittäjä Bondora ei valitettavasti paljasta verkkosivuillaan korkojaan. Hakija voi siis varmuudella tietää vain sen, ettei nimelliskorko voi ylittää 20 prosenttia.

Virolaispankki Bigbankilla luoton korko riippuu lainan koosta, lainatyypistä ja hakijasta.

Verkkosivuilta saa sen käsityksen, että 4000-50 000 euron lainat puolison kanssa haettuina myönnetään aina 5,90 % korolla.

Alle 6 prosentin nimelliskorko olisikin oiva korko vakuudettomalle lainalle, mutta on oletettavaa, että myönteiseen lainapäätökseen vaaditaan erittäin hyvää takaisinmaksukykyä.

Mikä kaikki vaikuttaa lainan korkoon?

Pankin kotimaalla on loppujen lopuksi vähän vaikutusta siihen, millainen korko lainassasi on.

Korko määräytyy pankkikohtaisen hinnaston ja sinusta tehtävän luottokelpoisuusarvioinnin perusteella.

Pankit painottavat eri asioita luottokelpoisuutta arvioidessaan, eikä niiden tarvitse kertoa asiakkaalle syitä päätöksiensä takana.

Kaksi eri pankkia voi tehdä sinusta aivan erilaiset arviot, mikä tarkoittaa sitä, että kahden eri lainatarjouksen välillä voi olla merkittävä hintaero.

Ilman korkovertailua et saisi tietää, mikä koti- tai ulkomainen pankki tarjoaisi juuri sinulle halvimman lainan.

Lainan kanssa ei tarvitse mennä naimisiin, vaan sen voi kilpailuttaa säännöllisesti.

Jo yhdessä vuodessa markkinatilanne ehtii muuttua, omasta taloustilanteestasi puhumattakaan.

Voit hyvinkin saada lainaasi paremman koron, eikä tilaisuutta ilmaiseen ja riskittömään kilpailutukseen kannata jättää käyttämättä.

Jos kyse on siitä, että sinulla on liikaa lainaa tai luottokorttivelkaa, kannattaa etsiä tarpeeksi suurta lainaa, millä maksaa vanhat velat pois.

Tällä tavalla voi säästää tuntuvan summan sekä koroissa että lainojen liitännäiskuluissa.

Yhteenveto

Suomessa virallisesti toimivilta ulkomaisilta pankeilta, rahoitusyhtiöiltä ja vertaislainapalveluilta on turvallista hakea rahoitusta.

Ulkomaiselta lainapalvelulta saattaa löytää edullisemman koron kuin kotimaiselta luotonmyöntäjältä.

Hakijan henkilökohtainen taloustilanne on kuitenkin pankin kotimaata tärkeämpi tekijä lainan korosta päätettäessä.